理賠逾75% 無上限醫療險保費貴

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蘋果日報/吳靜君/2008.08.28 金管會擔心醫療險的理賠過高，造成保險公司的風險，因此無上限理賠醫療險走入歷史。不過，ING人壽、遠雄人壽讓無上限理賠醫療險重回市場，值得注意的是保費機制將可能隨著保戶的理賠率調整，保費最高可能達原來的4倍。 避險機制 遠銀財顧林信成表示，醫療險理賠無上限，擔心保險公司的風險過高，因此金管會去年要求，無理賠上限醫療險停止銷售，但是金管會還有一個但書，就是如果有保費調整機制，就可以再推無上限醫療險。 金管會規定，保險公司要推無上限醫療險須有「風險控管措施」、「保費調整機制」或「有給付限額」，說明核保政策、風險控管措施及銷售必要性，就能推無理賠上限醫療險、防癌險。 南山安泰遠雄已推出 開富投顧副總陳南岳說表示，之前壽險公司尚未推無理賠上限醫療險，主要是因為還未能計算出風險控管以及保費調整機制，不過現在包含南山人壽、ING安泰人壽、遠雄人壽等都已經有保費調整機制。 較終身帳戶型省2成 所謂新無理賠上限醫療險，保費調整機制是根據損失率所計算，當損失率控制在75%以下，續年度就不用調整保費，但是超過75%以上，就得依據保險公司精算，調整保費。損失率則是保戶過去累積的理賠值加上當期的理賠值除以所收的保費。也就是說，理賠率超過保費收入的75%，就可能要加收保費。 不過，遠雄人壽則另外設計一個機制，也就是如果過去理賠沒有超過75%，所剩餘的盈餘也納入在損失率的計算當中，因此，如果過去身體健康良好，那麼即使損失率超過75%，保戶也不會立即被加收保費。 此外，保費的加收也有限額，續年度保費不能超過前一年度保費的20%，以消除保戶對保險公司任意漲保費的疑慮。林信成說：「相較終身帳戶型醫療險，無理賠上限醫療險保費便宜約2成，以30歲男性來說，日額理賠1000元，繳費15年期年繳保費約1.2萬元」。林信成解釋，因為終身障戶型身故有理賠，因此當成壽險計算，保費比較貴。 繳保費年期愈短愈好 陳南岳提醒，不能單只被「無理賠上限」所迷惑，實際上保費是會依據損失率調漲，才不會造成保戶醫療資源的浪費，如果依年年都調漲的幅度來看，保費最高還可能比原始投保金額的4倍，並且保費每年計算，因此繳的年期愈短愈好。惟林信成補充說：「過去8年醫療險平均累機損失率僅45%，因此保戶不用擔心年年被加收保費的問題。」