投保醫療險 保障期愈長愈好

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蘋果日報/歐陽善玲/2008.08.13

保險公司回歸本業，近期捨投資型保單，強推醫療險。主要原因，除了金融環境改變，投資成績不如過去幾年外，產險可銷售健康醫療險法令通過，對壽險業來說，也是一大威脅。為保持醫療險競爭優勢，保險公司商品設計火力全開，不但提高終身醫療保障項目、還訴求無理賠增額及還本，內容五花八門。不過，專家建議，不論醫療險型態如何，都要有1張終身醫療險才符合基本需求。
預留後路
中國人壽商品發展資深協理洪祝瑞說：「相較於保險公司推出的醫療險，產險公司相關商品特色，是只做1年期、價格也更低」。換句話說，在同樣提供醫療保障下，產險公司銷售的醫療險，較具有價格優勢，對傳統保險公司來說，自然產生危機感。
由於醫療險型態不同，所繳保費不一，各有不同適合族群。像1年1約的定期險，適合剛出社會的年輕人；一旦工作穩定後，建議還是以終身醫療險為主要配置。
為迎戰產險公司分食市場大餅，最佳對策，就是維持商品優勢，徹底發揮商品特色，好跟產險公司銷售的醫療險做區隔。
洪祝瑞解釋，保險公司產品訴求長年期，且多強調還本；而產險銷售的醫療險，屬於消耗型產品，好處是價格相當低廉，客戶可用較少金額，買到同樣保障。但缺點是1年1保，當年紀到達一定歲數，續保年齡還會受限，前面保費雖然較省，但真正需要保障時，可能將求助無門。
留意給付項目及天數
另外，目前強打的還本型醫療險，雖然提供「用不完、可領回」保障，就算沒有用到保障，也不會有浪費保費問題，但因為保障時間通常只有20年，並非終身有效，所以也會發生年紀愈大，而無法投保情況。洪祝瑞認為，與其拿回一點點錢，倒不如將保障時間拉長至終身，還比較能解決年老醫療需求問題。
台灣人壽專案經理楊淨雯也說：「現在醫療險商品種類很多，但隨著人口結構改變，平均壽命延長，終身醫療險已成為最基本配備。」以市面上常見的醫療險來看，保戶在選擇時可特別留意給付項目、及給付天數。例如，有些醫療險理賠項目，會包含手術、門診或術後療養，保障內容差異很大。